文/丁昕昕
“钱升钱”，互金平台中首家开创理财产品“提前付息”的先河，让客户“钱生钱、利滚利”；首家在2个月内独立研发国内最智能化的实时清结算系统，以最快的速度实现银行存管系统的开发；首家创业未及2年就已加入中国互联网金融协会，成为中国互联网金融协会“最年轻”的会员。
隐藏在这诸多“首家”背后的根基是什么？钱升钱联合创始人、CTO胡亮向作者表示，是钱升钱背后的“互联网科技DNA”。
多元化金融产品布局
7月21日，钱升钱成交额突破50亿元，官方数据显示，钱升钱APP用户数已超过130万，累计投资次数近100万次。这家成立不到2年的创新金融科技平台目前资产管理规模超过50亿元，已成为拥有130多万移动端垂直用户的最具潜力的金融科技平台。
钱升钱联合创始人、CTO胡亮表示，钱升钱从中小企业信贷起家，目前已发展成为覆盖中小企业信贷、供应链金融、消费金融贷款以及资金端产品等的多元化金融服务平台。
谈到为何从“中小企业信贷”切入互联网金融，胡亮表示，我们看到在中国中小企业融资难的现状，中小企业的信用数据难以满足银行贷款的信用评估体系，企业由于资金不足而减产、停产的情况时有发生。作为伴随中国互联网发展而成长的一批人，我们希望通过互联网科技的力量来帮助中小企业解决“融资难”的问题，将民间投资需求与中小企业融资需求结合，达到共赢的局面。
钱升钱服务的中小企业主多种多样，例如有物流企业、服装企业、驾校、养殖场等等，都是与我们日常生活联系紧密的中小企业。而在发放贷款的时候，钱升钱要求工作稳定、收入达到一定水平且有一定信誉度的人对贷款进行无抵押担保，比如公务员、医生和老师等。
在中小企业信贷业务发展迅速的基础上，钱升钱从去年3月份开始大力推广汽车销售行业的“供应链金融”业务，目前已经覆盖了华东、华北和华南地区汽车产业链上的企业。
胡亮表示，汽车销售行业的供应链有几个比较显著的行业特点：1、有比较强烈的融资需求，2、行业发展迅速，3、行业运行及管理相对规范和成熟，4、行业监管相对容易落实和执行。
“汽车销售行业的供应链运行周期较短，相关金融产品投资周期在1个月左右，投资安全性较高且收益合理，这非常符合互联网投资客户的投资需求。”胡亮表示。
事实上，汽车经销商过往主要向银行进行贷款，但银行一般只针对汽车销售的某个环节提供服务，并未开发整个汽车销售产业链的产品和服务，提供服务的效率和客户的用户体验也不足以满足行业快速发展的需求。
胡亮介绍，钱升钱是针对整个汽车销售行业来做的供应链金融，钱升钱团队亲自考察调研从港口到终端4S店的每一个融资需求，理清链条上下游的合作关系，设计金融产品以提高整个行业的融资和运行效率，并制定严密的风控体系保障这个供应链条的稳健运营。
“对经销商来说，虽然贷款利息是很重要的考虑因素，但在快速发展的行业中，贷款的效率和灵活性显得更为重要，整体而言，经销商更愿意选择我们，因为向我们融资的综合成本较低。”胡亮表示。
（图：钱升钱联合创始人、CTO胡亮）
挖掘互金行业蓝海
在“互联网+”时代，“创新”是一个企业不断发展的源动力，任何在创新方面放缓脚步的公司都可能面临淘汰的命运。
钱升钱正是看到创新的重要性，加之其与生俱来的“互联网科技DNA”，在中小企业信贷业务运行稳定后，钱升钱于去年年底发力汽车销售供应链金融，今年年初又开启消费金融业务。
消费金融信贷业务兴起渊源已久，但仍是金融创新的风口。2016年政府工作报告明确表述，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品，”让消费金融成为扩大内需的又一着力点。
相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。不论是银行信用卡中心、消费金融公司、电商平台，还是互联网金融平台都在积极布局消费金融领域，意图在这万亿级蓝海市场中成为行业巨头。
“目前线上消费金融已经是竞争的红海，各大消费贷款提供商都在积极布局，而线下生活服务领域相对是一个空白的市场，比如说，结婚涉及购房、购车、婚纱、婚庆、旅行、酒店等多项大笔支出，新人一定会有消费金融信贷的需求，而目前针对这个产业的消费金融信贷仍是空白，这也就是我们的发力点。”胡亮表示。
事实上，对消费金融需求强烈的生活服务行业还有不少，比如装修、教育、医疗美容等等。钱升钱目前已经在中国各大一线城市和区域中心性省会城市拓展业务，已与100多家医疗美容机构、建材城、装修商户等合作开展消费金融信贷。
“我们与各大商户开展合作，但并不进行分成。对商户来说，我们的消费金融产品提高了客户的消费能力，从而提高了商户的客单价水平；同时，我们为商户提供了金融性营销工具，扩大了他们的业务范围。而对消费者来说，无疑是减轻了他们的资金压力，并提高了生活水平。”胡亮介绍到。
谈到如何控制消费金融业务的风险，胡亮表示，我们主要选择有支付能力而且个人信用良好的客户群体；此外，我们还会对消费行为的真实性进行把控，比如说装修就必须有房产证、施工场景等。所以，我们会在用户筛选及消费行为真实性的风险把控基础上，再通过大数据征信的方法来规避欺诈之类的风险。
“黑马”背后的“互联网科技DNA”
钱升钱作为中国互联网金融行业的“黑马”，以“金融”为主体，以“科技”为两翼，将数学模型运用在获客、运营、风控等多环节，以达到效率提升的同时将成本降至最低，并扩大整体业务规模。
事实上，钱升钱的核心团队成员曾分别供职于腾讯、百度、点评等大型互联网公司及权威金融机构，拥有丰富的互联网和金融领域专业经验。所以，在这短短两年内，不论是业务规模的迅速扩张，金融产品的不断创新，还是日益完善的风控体系，“互联网科技”都是“钱升钱”最重要的支撑和最大的优势。
那么，在互联网金融最重要的风控方面，钱升钱是如何利用“互联网科技”来实现的呢？
胡亮介绍到，公司在运营之初就已经实现用户资金与公司运营资金分离，我们仅仅用了两个月的时间就研发出国内最智能化的实时清结算系统，以最快的速度实现银行存管系统的开发，以达到领先于业界的风控水准。另外，我们的首席专家顾问是上海非常有名的金融律师，已经在金融行业提供法务和风控服务十余年。我们在风控方面的原则是，宁愿牺牲一定的发展速度，也要保障合规体系的建立与执行。
互联网科技在风控方面的另一重要体现则是“大数据”，胡亮表示，互联网科技风控不同于传统的风控手段，要利用多维度、多源的数据模型对客户进行综合信用评分。比如，刚毕业的学生尚未有房贷、车贷的记录，很难通过传统的方法来判断其风险能力，而我们会接入大量的第三方数据，从其身份、住所、收入情况、教育情况、日常消费习惯、所处行业以及行业风险、是否有不良生活嗜好等100多个维度来进行判断和界定。这样的模式就决定了我们会更容易获得客户真实的情况和真实的消费场景。
在实现多元化产品布局和坚实的风控体系之外，钱升钱的“互联网科技DNA”还体现在其精准的营销推广。胡亮曾经在腾讯工作八年，而钱升钱的CEO倪抒音在大众点评网更是将1亿规模的团购业务提升到120亿的规模。
“我们建立了一整套跟踪模型对每个推广的具体情况进行跟踪，分析从每个渠道进来的客户表现如何，客户的质量、注册率和页面停留情况如何；什么样的页面元素更有吸引力；客户的投资时间点以及投资决策的过程如何；投资金额的多少以及投资决定完成后的表现；产品到期后客户的决策以及哪部分客户会积极体验我们的新产品并给予反馈等等。通过这样全生命周期的用户跟踪，我们可以精准地了解到怎样的渠道引流效果最好，哪些渠道引流的客户质量最高等等。”胡亮表示。
凭借着“互联网科技DNA”的优势，钱升钱在成立之初就获得资本界的青睐。2014年9月，钱升钱成立仅2个月就拿到蓝驰创投的1000万美元A轮融资；2015年11月，钱升钱又获得千万美元级B 轮融资，投资方为有阿里巴巴背景的元璟资本，A轮投资方蓝驰创投也进行了跟投。
在互联网金融领域，钱升钱也同样获得行业认可。在不到2年的时间，钱升钱已经成为中国互联网金融协会、上海市互联网金融行业协会会员。其中中国互联网金融协会首批成员以银行、证券、基金、期货、保险等知名机构为主，其中从事网络信贷领域的首批会员不足40家，而钱升钱则是其中最年轻的会员单位。
胡亮回忆道，年初时中国互联网金融协会希望集结一批比较优秀的企业，共同制定行业规则和标准，推动整个行业的健康发展。我们作为“金融与科技结合”的典型企业，在完善自身业务的同时，也希望能在互金行业的发展方面贡献一份力量，所以我们也接受了入会的邀请。
从目前行业发展的情况而言，钱升钱凭借“互联网科技DNA”，无论在产品、风控，还是营销方面都具备明显的优势。对于未来，胡亮表示，钱升钱会继续利用技术化的手段来完善金融产品、风控体系、银行存管体系以及营销推广策略模型等等，始终坚持“技术”是钱升钱的核心竞争力。
（投资有风险，选择需谨慎。本文不构成任何投资交易建议。）
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