关于钱，有人说谈钱太庸俗，我觉得靠自己的双手以及知识获取金钱，花得心安理得。倘若人在中年前，没有能力创造物质条件，生活真的不止眼前的苟且，还要远方的苟且。上周，又写了一篇与钱沾边的《退休的六个理想》，读者纷纷留言，表示与我有共同的理想。
和男性不同，金钱之于女性，更多是作为一种安全、自由以及实现自我目标的象征，而我一向主张女性思想独立。
当妈以后，生活重心有所倾斜，开始考虑怎样才能让孩子接受更好的教育。上月，有朋友与我抱怨，前年给孩子买了一份叫**星的保险产品，仔细算了下，收益不足2%，比银行定期、余额宝收益少了去，想要赎回来却被告知要扣费。（这里不推荐保险产品，大家且认真阅读，判断自己有没中招。）
作为一个家庭的支柱，安全感严重缺失。庆幸的是，在花钱这件事上，我还算是理智，从来没想过孩子买教育金产品。人一到30岁，身体就开始出现大大小小的毛病，每次体检都心惊胆战的。因为恐惧，从人身安全与健康角度出发，我选择了重保障。一来是缺乏安全感的原因，二来是身边有朋友大萌萌提醒。大萌萌是专业人士，保险、理财、金融各种懂。说来惭愧，认识了她以后，我才知道，可以通过专业的定制保障方案去避开保险中的那些坑。更难得的是她不属于任何一家保险公司，这里所说的每一句话都绝对客观中立。
大萌萌︱比我懂保险的没我美，没我会讲人话~
先以儿童保险为例，解释下整个保险业存在的问题，根据大萌萌团队的数据披露，99%的儿童保险都买错了，主要有以下几大类：
误区1： 孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要为宝宝多买些保险。
这样观念不正确！给宝宝买保险必须先是家庭经济支柱的保险已经买齐了，再考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。
保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？
所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。所以，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重。
误区2：保险这东西，不出事，钱等于打了水漂。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。
在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的心理，设计出了很多“保障不保障，理财不理财”的四不像产品。保障的杠杆极低，购买的时候价格死贵，出事时得不到足够保障，收益确比银行定期还低。
大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险合同，有没有出现类似这样的名字：XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。这种保险计划存在着漏洞，需要严肃地重新考虑。那些鸡肋产品还是看起来很美好而已。
保险应该这么买：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考虑理财。
误区3：孩子的重疾险，买定期险还是买终身险？保额多少才合适？
宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。
首先是看经济情况。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以。
另一个就要看妈妈对孩子的预期，如果希望孩子长大后能够独立，成年后自己承担自己的保障问题，就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。
误区4：那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配才合理？
是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财。
所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。
那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的。
意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年。一来是保额会贬值，二来是分十年交也不便宜。
定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。这种保险只有消费型。
对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱。
只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。
误区5： 买保险就应该找买保险的亲戚朋友，更可靠？
业务员不是保险经纪，只能推销本公司的产品。不是业务员想坑你，而是保险公司坑业务员。以上那些误区，除了第一点，保险公司是不会重点给业务员细细培训。他们不知道的实情，又怎么告诉客户呢，又怎么推公司那些利润高又满是坑的产品呢！说到这里，大家可以回忆一下，保险公司的业务员是不是一上来就是给你推荐某款当红产品，而不是认真给你梳理家庭需求。
保险里的门道很多，和家庭财产息息相关，稍不留神都会走进误区了，亏钱事小，出了事得不到保障才是大事。
为什么大家会选错保险呢？
首先，自我的需求不清晰。每个人每个家庭的特点都不一样，收入、年龄、职业、婚否、有没社保医保、赡养父母的负担轻重、是否独生子女，每一项条件不同，都会影响保险预算，从而带来不同的保险组合。需求不清晰,就被别人牵着鼻子走，纠结在产品的好坏之中，而忘记了只有适合自己需求的，才是最好的。
其次，产品太多，作为行外人士，根本没办法辨别产品的优劣。保险产品本质上是一个法律条款组合而成的产品，是为解决潜在的风险而形成的保障产品。由于法律条款的生涩，疾病种类的繁多、保险公司众多、各家公司都变着花样去卖产品等，这些因素都导致大家没有机会充分了解产品。身边有朋友做保险，经常被各种软磨硬泡的推销，碍于人情，最终还是买了。
现在市场上包装过度的产品太多，很多纯保障型产品，都被各种捆绑销售，包装成各式各样的“假寿险”，代理人一上来就拿着本公司卖的最火产品和你说，这款寿险超全面的，能一次性满足你所有的需求，附加重疾、长期意外、意外医疗、住院医疗等等，细看可以发现，这种当红产品都是款鸡肋，买了保障不足，退了亏大钱。
另外，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）假重疾险也是满天飞。假重疾险每年的销量远远超过真重疾险，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费是来源于假重疾险，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要开发有竞争力的好产品，躺着卖假货都能赚钱。
以上问题，都是发生在我们身边的案例的总结。行业存在的弊端太多，有保险知识防身，才能拥有识别好坏保险的千里眼。
在欧美国家，保险行业的结构与中国有相当大的差别，购买保险的方式与中国大相径庭。德国75%的家庭是通过定制保障方案的方式购买保险，美国、英国、加拿大、法国、德国定制的占比分达73%、69%、65%、64%，但在中国，仅占5%...
好消息是——大萌萌核心团队创立了蜗牛保险医院，拥有CFP资格（即国际金融理财师资格）的咨询团队，经过在国外的学习、总结、提炼，推出同样有效保险购买方式：在中国，也可以先通过咨询“定制保障方案”。通过定制，避免选中市场中的鸡肋保险。用户可以用同样的钱，买到更高的保额，或者是同样的保额，花费更少的钱！
定制保障方案的产生的核心流程是：
用户家庭情况全面了解
家庭保障查漏补缺
鸡肋保险全面规避
高性价比产品精准匹配
CFP团队一对一定制方案哦！当然，蜗牛的定制保障方案是收费的。若问为什么收费，理由可以有一万个，但最重要是：花！小！钱！省！大！钱！
1：定制个人保障方案，收费69元，
2：定制一个家庭保障方案（限4人），收费99元！
目前已经有超过10万个家庭在体验过蜗牛的定制服务。
有好友通过蜗牛的定制服务，家庭总保费就节省了180700元。
理性的人，学会把专业的事情交给专业的人。
停止被忽悠。
风萧蓝黛粉丝福利
保险水很深，花几十块，为自己和孩子省下一笔钱，何乐而不为呢。想要为家庭做长远打算的人，可以猛戳蓝黛为你们争取来100张价值30元的优惠券。
定制流程
扫描下方二维码，你将获得一次免费自诊的机会。风险自查，漏洞全曝光，完善有方法。自诊后你还能获得30元专家门诊优惠券，已有保单诊断、家庭保险规划、保险疑难解答，资深保险专家全方位为您服务！
1.定制保障方案前，请先做“人工智能诊断”，点击公众号“看病—人工智能诊断”，然后做好“人工智能诊断”，让专家了解你的基本信息。
2.经过人工智能诊断后，返回公众号首页，点击“看病-定制保障方案”，选择对应的“挂号服务”，点击“立即挂号”，系统自动抵扣30元。支付成功后，即可在公众号首页聊天窗口直接咨询，一定要留言哦，留言留言留言！重要的事情说4遍 （专家值班时间：周一至周五 9:30-12:00 ，13:30-19:00；周末9:30-12:00,14:00-17:30）
3.专家会综合你的人工智能诊断报告，以及你的详细情况，定制专属的保障方案。
蜗牛保险医院（Insnail Hospital）作为中国最大的保险在线咨询平台，为大众提供有偿的保险咨询服务，让每一个普通人都可以剖开迷雾看本质。来自多个保险公司高层、北美精算行业等多名精英坐镇，力争通过你在蜗牛保险医院的咨询，让你真正了解并且购买到适合自己家庭的保险，避免因为保险公司包装、夸大、避重就轻等宣传方式而进入误区，投保了一堆理财不划算，保障又不彻底的鸡肋产品。
写在最后
通过大萌萌得知，绝大多数的蜗牛咨询者，都是小白状态，一上来就问，如果保险公司倒闭了，钱还能不能拿回来？提问者中不乏高学历者。国家是不允许保险公司倒闭的，在国外，这种是最基本的保险常识，几乎不会有人问这样的问题。可想而知，我们身边朋友的保险意识还是非常薄弱，更别说根据家庭预算把握保险杠杆了。希望这篇文章能帮到大家。
再次提醒，买金融产品，千万不能跟风，一定要根据自己实际情况，理性选择。
最后，祝愿大家健康，顺利。
声明：本文只提供产品的广告信息，一切交易将视为客户自行自愿交易，对交易风险由交易双方自行负责，本平台对此不承担任何保证责任。
